この記事で分かること
- 2026年9月時点の政策金利と、フラット35の金利
- 35年・元利均等で計算した、毎月の返済額
- 「分割払いもローン」という本文の見方は、いまも同じです
2026年9月に、いまの金利と毎月の返済額を書き足しました。
住宅ローンの審査では、意外なところに落とし穴があります。
代表的なのが、スマホの分割払い（割賦販売）です。
気を付けておきたいポイントをお伝えします。
一昔前に比べて、物の買い方も変わってきました。
車は、
買わずにレンタルやカーシェアリングを使う人が増え、
服も高いものを一括で購入するより、ユニクロなど、
ローンを組んでまで買う機会は
減ってきているようです。
ローンを組むこと自体が悪いわけではありませんが、
堅実にお金を使う時代になってきていると感じます。
その中でも、今の時代に欠かせないものが
スマホ（携帯電話）です。
ほとんどの方が持っている時代です。
スマホを購入する際は、
一括で支払う人は少なく、
分割（割賦販売）で支払う人が多いのが実情です。
2年間使い続ける条件で、
毎月の通信料から割引が適用され、
実質の支払い負担が軽くなる仕組みもあります。
分割払いは、ローンです。
「ローンを組んだことがない」と思っている方は多いのですが、
スマホの分割払いもローンの一種なので、
申告の際は忘れないようにしましょう。
ローンがあること自体がマイナス評価になるわけではなく、
いまローンを返済中かどうか、
借入れへの意識を持っているか、
その点を金融機関は確認したいというのが本音のようです。
貸す側からすると、
借入れへの意識が感じられないと
不安に思われてしまうこともあります。
借りている事実をきちんと申告すれば、
それだけでマイナス評価になるわけではないので
審査の際は、正直にすべて伝えておきましょう。
いまの金利は、こうなっています
本文は「スマホの分割払いもローンです」という話でした。その住宅ローンそのものの条件は、記事が書かれたころから動いています。日本銀行は2026年9月18日に政策金利（無担保コールレート翌日物）を1.25%程度へ引き上げ、9月24日から適用しました。その前は同年6月に1.0%、さらにその前は0.75%でした。住宅ローンでは、フラット35の2026年9月の資金受取分で、借入期間21年以上35年以下の最頻金利が年3.460%です。
出どころ: 日本銀行「金融市場調節方針の変更について」（2026年9月18日）。住宅金融支援機構「最新の金利情報」（2026年9月資金受取分）。
変動金利は金融機関ごとに違います。ここでは公表されている値があるフラット35だけを挙げます。
毎月の返済額で見ると
金利が変われば、毎月払う額が変わります。35年・元利均等で計算すると、次のようになります。
| 借入額 | 金利1.08% | 金利3.46% |
|---|---|---|
| 5,080万円 | 145,303円 | 208,776円 |
| 5,000万円 | 約143,000円 | 約205,500円 |
| 2,580万円 | 73,796円 | 106,032円 |
出どころ: 毎月の返済額は、元利均等・35年で当方が計算した金額です。金利3.46%は、住宅金融支援機構「最新の金利情報」（2026年9月資金受取分）のフラット35の最頻金利です。
反対から見ることもできます。毎月の返済額が15万円になる借入額は、35年・元利均等・3.46%なら約3,600万円です。
出どころ: 当方の計算です。
毎月払っているものは、全部出す
本文の「分割払いはローンです」という指摘は、いまも同じです。毎月の返済額は、上の表のとおり金利で大きく動きます。そして、住宅ローンのほかにも毎月払っているものがあるかどうかは、貸す側が見るところです。スマホの割賦販売も、そのひとつに入ります。
本文は「ローンがあるからダメではなく、ローン返済をしているのかどうか、意識があるか」と書いています。そして「借りている事実を申告すれば、マイナスにはなりません」とも書いています。金利や制度が変わっても、この順番は変わりません。まず自分がいま何をいくら払っているかを並べる。そのうえで、毎月いくらまでなら無理なく払えるかを決める。借入額はその後です。
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