繰り上げ返済は全員が得するわけじゃない？住宅ローンの正しい判断軸とは
■「住宅ローン、早く返すのが正解ですよね？」という相談の裏側
ある日、お客様からこんな相談を受けました。
「毎月の返済に余裕が出てきたので、繰り上げ返済をした方がいいですよね？」
このご相談、実はとても多いです。
特に30代〜40代の共働き夫婦で、ローンを無理なく組めている方ほど、**「早く借金を終わらせたい」**という気持ちが強いように感じます。
ですが私は、こう答えました。
「本当に“返すこと”が正解なのか、一緒に考えましょう。将来の選択肢を狭めないためにも。」
■ 繰り上げ返済が向いている人・向いていない人の違いとは？
🔹繰り上げ返済が「向いている人」
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老後資金とは別に、数百万円の手元資金がある人
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投資や貯金のリターンよりも、精神的安心を優先する人
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金利が高め（2%以上）で、借入期間が長期の人
🔸繰り上げ返済が「慎重にすべき人」
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今後、子どもの教育費がかかる時期に入る
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住宅の修繕・リフォームが視野に入っている
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いざというときの備えが少ない（預貯金が少なめ）
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低金利（1%未満）で借りている人は、逆に「借り得」である可能性も
■ 実例：焦って返して失敗しかけた共働き夫婦のケース
私が過去に担当した、40代の共働き夫婦のお客様。
都内で5,000万円の住宅ローンを組み、毎月の返済は無理なくできているとのことでした。
ある年、ボーナスが想定より多く入り、手元に300万円の余裕ができたため、「これを繰り上げ返済に充てたい」とご相談を受けました。
一見、正しい選択に思えます。
ですが私は、こう聞きました。
「お子さんの中学・高校入学は何年後ですか？住宅の給湯器や外壁の修繕時期は？」
「この300万円、次に来る“大きな支出”に使う予定はありませんか？」
結果、奥様のほうから、
「あ…実は教育費や親の介護の可能性もあると思うと、不安ですね…」
というお声があり、繰り上げ返済ではなく一部を定期預金＋投資に回すという選択をされました。
数年後、そのご夫婦から改めてご連絡がありました。
「繰り上げ返済しなくて本当によかった。
修繕や教育で想定外の出費が続いたけれど、備えていたから慌てずに済みました。
“返済”に走らず“準備”を教えてくれたのが、一番ありがたかったです。」
■ プロが伝えたい本音：「ローン返済＝正解」ではない時代へ
住宅ローンは、金利が1%未満で借りられる時代。
これは、**“信用を使って資産を築ける数少ないチャンス”**とも言えます。
「借金は悪いこと」という思い込みに縛られすぎると、
逆に将来の“流動性”や“選択肢”を失うこともあるのです。
だからこそ私は、目の前の金額だけでなく、**「人生全体のバランス」**を見ながらアドバイスをするようにしています。
■ まとめ
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繰り上げ返済は「精神的な安心感」が得られる一方で、「手元資金の流動性」を失うリスクもある
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金利・家族構成・将来の支出など、総合的に判断が必要
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不動産のプロとして、資金計画まで含めた提案をするのが、本当に信頼できるアドバイザーの仕事「繰り上げ返済するか迷っている」「本当にこのままでいいのか？」という方へ。
住宅だけでなく、お金と人生設計を含めた【安心の個別相談】を承っております。
