フラット35の団体信用生命保険が
平成29年10月から改正になりました。
住宅ローンとは別に年間払い
だった団体信用生命保険料。
毎年、その時期になると支払いがくると
「えーーー」となってたようです。
銀行系と同じように、
金利に含まれるようになりました。
ただ、今の金利より上がってしまい、
既存金利から0.28％ＵＰになります。
平成29年 9月現在 店頭金利 1.08％
10月以降は、1.08％＋0.28％＝1.36％
ただ、今までは1000万円に対して、
団信料が35,700円でした。
例）3000万円借入 10万7100円
金利で計算すると0.36％前後ですので
金利に含まれたほうが安くなりました。
購入した1年目には、諸経費を一緒に
支払うので、影響がないのですが
2年目、3年目となるとしんどくなるようで、
途中解約する方が続出したようです。
毎月の支払いにＯＮされるほうが、
統計的にいいと判断になったのでしょう。
フラット35の特徴として、
団体信用生命保険が加入できない人、
病気の人などもローンが組めました。
団信は任意でしたので。
10月以降も、セーフティーネットとして
団信なしも用意をしてくれてますが、
現在の金利より上がってしまいます。
平成29年 9月現在 店頭金利 1.08％
10月以降は、1.08％＋0.28％＝1.36％
となるとお伝えしましたが、
そこから、－0.2％適用になるので
1.36％－0.2％＝1.16％となります。
元々団信が組めない人は、0.08％が
上がる計算です。
さらに、国内初となる団信の保障範囲で
身体障害保障が加わりました。
内容としては、
①保障開始日以後の傷害
または疾病を原因として、
身体障害者福祉法に
定める1級または2級の障害
に該当したこと。
②同法に基づき、
障害の級別が1級または2級
である身体障害者手帳の交付があったこと
死亡以外にも範囲が広がった事は
借りる方も非常に安心できる保障に
なりました。
三大疾病付き団信は、+0.24％
金利に上乗せすると利用できます。
こちらも、新制度として、
介護保障が追加されました。
①保障開始日以後の傷害
または疾病を原因として、
公的介護保険制度による
要介護２から要介護５に
該当していると認定されたこと
②保障開始日以後の傷害
または疾病を原因として、
引受保険会社の定める所定の要件を
満たすことが、
医師による診断で確定されたこと
フラット35は、
年配の方々もローンが組めるので
より保障の充実は、
有難い話しだと思います。
親子リレーは、
親御さまが主債務者になれ、
団信も適用になります。
80歳を境目に
主債務を子に引継ぎが可能になり
団信も引き継ぎ可能です。
ただし、注意点としては、
子に引継ぎをした場合、
子が団信に入れない状態、病気をして
告知事項になってしまっている場合は、
団信加入ができないが、
金利はそのまま。（据え置き）
要約すると、
団信加入金利が1.36％（平成29年10月現在）
のままで、支払い続けるとという事です。
子が万が一亡くなっても、
借金は0円（チャラ）にはならないので、
今後は、予め子が主債務者となり、
親御さんが万が一の場合でも、
借金は0円（チャラ）
にならない選択を
したほうがよいかもしれません。
もちろん、子が50歳前後でも健康で、
その年齢時に団信加入できれば、
何の問題もありません。
以前なら
こんな言い方は、乱暴かもしれませんが、
保障をする時は、確率が高いほうを選択
する方法がベストでした。
親子でローンを組むなら、
年配者の方が先に主債務者になるほうが
得？（失礼ですが）なので、
実際、お客様からのほとんどが
親から主債務になる方ばかりでした。
今後は、
子が主債務者が主流になるでしょう。
補足で、もう一点改正があったのです
お伝えします。
スーパーフラットという商品があり、
自己資金２割入れると金利引き下げが0.1％
借入金が8割（80％）が
もともとあったのですが、
新たに自己資金1割入れると
金利引き下げが0.05％
借入金が9割（90％）
という商品ができました。
手持ち資金を残したいという人は、
全部借入をしたほうがいいと思いますが、
余力資金があるのであれば、金利優遇の
恩恵をうけてもいいかもしれませんね。
フラットは、久々の改定でしたが、
また、変更があれば随時報告します。
