個信とは？
住宅ローンを組むのにあたって、
個信は、非常に大事なポイントになってきます。
個信とは、簡単に言いますと、
自分の個人信用情報の問題を
チェックする機関のことです。
代表的信用情報機関がコチラ・・・
https://www.cic.co.jp/
https://www.jicc.co.jp/
現代において、クレジットカードで
毎月払いや携帯電話などが
月々安くなり、ポイントが付く。
ということで気軽に
カードを使う時代です。
その情報がすべてＣＩＣや
ＪＩＣＣは記載があって、
いくら借りて、
毎月きちんと返済しているか
自分の診断書みたいのものです。
金融機関がみるチェック項目
これをまず金融機関
（銀行・フラット35）は見て、
お金を貸すかどうか診断します。
ここは、属性（どこに勤めている）が
良い会社（上場会社や公務員）など、
そんなのは関係なしに、お構いなく
厳しく見られます。
- 支払いの遅れがないかどうか確認
- キャッシングしているかどうか確認
- 自己破産などがあるかどうか確認
- 支払いの遅れがないかどうか確認
人間なのでうっかりして
1回延滞してしまった。
数年の間で2・3回ぐらい過去に
あるぐらいでしたら、
たぶんセーフだと思います。
ただ、連続2回や3回は
基本的にはアウトです。
お金を貸す側にとって
遅れる方には貸せません
というのが理由です。
（まっ当たり前といえば当たり前なんですけどね）
ただ、全く記憶がなく
支払いを忘れている事があります。
そのような場合でも、全額返済してから
5年間は履歴として残ります汗
〇〇年〇〇月まで保有
と記載があるので、
その期間までをカレンダーにメモ
しておいて、月日が経過したら
再度、個信情報開示して下さい。
キャッシングしているかどうか確認
金融機関は、相当基本嫌がります
金融機関（銀行・フラット35）
お金を貯める力がないと
判断されてしまうので、
印象がとても悪いです。
極力キャッシングは
しないほうが無難ですが、
借りていても即ダメではないです。
住宅を購入するまでには
全額返済してくださいとなります。
自己資金がないから、
借りてしまうのは
絶対にダメですので、
覚えておいて下さい。
今は、自己資金がなくても
諸経費も貸してくれる時代です。
③自己破産の方、
基本的には厳しいと考えて下さい。
履歴が7年間～10年間は
消えないというのが
あったりなかったりします。
3.自己破産などがあるかどうか確認
各金融機関（銀行・フラット35）で
保有しているデータが
残ってたりすると
10年間経過してても
貸してくれない金融機関があります。
審査を出してみるしかないですね。
過去に自己破産している方は、
言いずらいと思いますが、
必ずお伝えして下さいね。
事前審査をする際は、
何社（何行）も記入して頂くので、
それを防ぎたいのでもあります。
審査してしまったが故に
今後、通らなくなってしまう事が
起きる可能性があります。
例えば、あと半年で履歴が
消える場合だったとしたら
今回は、審査せずに、
履歴が消えたタイミングで
事前審査をしたら
審査ＯＫの場合があります。
金融機関がかなりあるので、
他で通せば大丈夫と
思いがちですが、
審査履歴を残さないほうが
心証が良い為です。
タイミングを待ちましょう。
ここは、
分岐点になるので
ぜひ覚えておいて下さい。
個信の最大の落とし穴とは？
また困ったことに、
知らないうちに見覚えのない
消費者金融からの履歴があったりします。
嘘みたいな本当の話しですが、
過去に〇✖〇✖金融から
お金を借りていて、
そこの会社が破産（潰れてしまった）
したので返せなくなり、
そのまましていたという
ケースがあります。
ここに落とし穴が潜んでおり、
潰れた会社を買い取った会社があると、
そのまま債権譲渡（借金もそのまま買い取る）
がされてしまっていて、
自分が借りていた借金が
残ったままになるんです！！！
さらに、
（払ってませんよー、早く支払いしてくださいの
はがき）が自宅に届くこともなく履歴だけが
残ってしまう事態が起きるのです。
お金を借りたら、必ず返しなさいと
言われて育ったと思いますが、
ここにきて、そんな（損な）ことが
起きてしまいます。
ですので、全く見覚えのない履歴が、
ＣＩＣやＪＩＣＣに記載があり、
住宅ローンの審査が
落ちてしまう事態になります。
えっー？では防ぐ方法は
ないかと思いますよね。
はい、ありますので次回に
それをお伝えしますね。
